「よし、今月から毎月3万円貯金するぞ！」と意気込んでも、月末にはなぜか口座の残高が心もとない…。
給料が入ると、つい趣味や交際費にお金を使ってしまい、コツコツ貯めるのがどうしても苦手。
そんな自分に嫌気がさしている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
しかし、もしあなたが「貯金が苦手だ」と感じているなら、それは決して資産形成を諦める理由にはなりません。
むしろ、貯金が苦手な人ほど「投資」という選択肢が、あなたの資産形成の強力な味方になる可能性があるのです。
なぜなら、投資は「意志の力」に頼らず、「仕組み」で資産を増やしていく行為だからです。
この記事では、「貯金は苦手だけど、将来のためにお金は増やしたい」と考えるあなたが、安心して投資を始め、着実に資産を築いていくための具体的なステップを、専門的な言葉を極力使わずに詳しく解説します。
■■ なぜ「貯金が苦手な人」にこそ投資が向いているのか？
そもそも、なぜ貯金が苦手な人に投資がおすすめなのでしょうか。その理由は大きく3つあります。
- 強制的に「先取り」できる仕組みを作れるから 貯金ができない一番の理由は、「余ったら貯金しよう」と考えてしまうことにあります。
手元にお金があると、どうしても使ってしまうのが人間の性。
しかし、投資は給料が入ったらすぐに、設定した金額が自動的に証券口座に引き落とされ、投資信託などを買い付けてくれる「自動積立」という仕組みが使えます。
これは、いわば強制的な「先取り貯金」ならぬ「先取り投資」です。
一度設定してしまえば、あとは自動でお金が投資に回っていくため、「お金を使ってしまう」という誘惑と戦う必要がありません。 - 「複利の力」で、お金がお金を生む体験ができるから コツコツ貯金は、基本的に足し算の世界です。
1万円を12ヶ月続けても12万円にしかなりません。
しかし、投資は「複利」という魔法のような力が働きます。
複利とは、投資で得た利益（利息）が、さらに次の利益を生み出していく仕組みのこと。
まるで雪だるまが転がりながら大きくなっていくように、時間をかければかけるほど資産が加速度的に増えていく可能性があります。この「お金に働いてもらう」感覚は、単なる貯金では味わえない、投資ならではの魅力です。 - ゲーム感覚で経済に詳しくなれるから 「投資」と聞くと難しく感じるかもしれませんが、始めてみると意外と楽しいものです。
自分の投資したお金が、世の中のどんな企業や国に影響を与えているのか、経済ニュースが自分事として捉えられるようになります。
資産が少しずつ増えていくのを確認するのは、まるで育成ゲームのような感覚に近いかもしれません。
「コツコツ」という地味な作業が苦手な人でも、こうしたワクワク感や知的好奇心がモチベーションとなり、資産形成を継続しやすくなります。
■■ 投資を始める前に絶対にやるべき3つの準備
「なるほど、投資は面白そうだ」と感じたあなたへ。
しかし、焦ってはいけません。無計画に投資を始めるのは、羅針盤を持たずに航海に出るようなもの。
まずは、安心して投資を続けるための土台作りから始めましょう。
● 準備1：生活防衛資金を確保する
投資は、あくまでも「すぐ使う予定のないお金（余剰資金）」で行うのが大原則です。
病気やケガ、失業といった不測の事態が起きたときに、投資している資産を慌てて売却しなくても済むように、まずは最低限の現金を確保しておく必要があります。
これを「生活防衛資金」と呼びます。
目安としては、生活費の3ヶ月分〜1年分。
独身で実家暮らしなら3ヶ月分、家族がいて住宅ローンがあるなら1年分など、ご自身の状況に合わせて設定しましょう。
「貯金が苦手なのに、そんな大金…」と思うかもしれません。大丈夫です。
まずは「生活費1ヶ月分」を目標にするなど、小さなゴールからで構いません。この資金があるという安心感が、長期的な投資を続ける上での精神的な支えになります。
● 準備2：投資の「目的」と「目標」を明確にする
あなたは、なぜお金を増やしたいのでしょうか？
「なんとなく将来が不安だから」という漠然とした理由ではなく、できるだけ具体的に考えてみましょう。
・目的の例:
・30年後の老後資金
・15年後の子供の大学進学費用
・10年後の住宅購入の頭金
・5年後の海外旅行の資金
目的が明確になれば、「いつまでに（期間）」「いくら（目標金額）」必要なのかが見えてきます。
この期間と目標金額によって、どれくらいのリスクを取るべきか、どんな商品を選ぶべきかが変わってきます。
● 準備3：自分の「リスク許容度」を知る
投資には、元本割れのリスクがつきものです。リスク許容度とは、「投資した資産がどれくらい値下がりしたら、精神的に耐えられなくなるか」という度合いのことです。
例えば、100万円投資して、80万円に値下がりしたとします。
・Aさん：「長期的に見れば回復するだろう」と冷静でいられる
・Bさん：「20万円も損した…」と夜も眠れず、慌てて売ってしまう
この場合、Aさんの方がBさんよりもリスク許容度が高いと言えます。
リスク許容度は、年齢、収入、家族構成、性格などによって人それぞれです。自分がどれくらいのリスクなら受け入れられるのかを、事前に把握しておくことが大切です。
■■ 【初心者向け】貯金が苦手な人が始めるべき具体的な投資法3選
準備が整ったら、いよいよ具体的な投資手法を選びましょう。ここでは、専門知識がなくても始めやすく、貯金が苦手な人にぴったりの「ほったらかし」が可能な手法を3つ紹介します。
● 1. 新NISA（つみたて投資枠）× インデックス投資【一番おすすめ】
まず絶対に活用したいのが、2024年から始まった「新NISA」という制度です。
通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、NISA口座内での利益には税金がかからない、という非常にお得な制度です。
そして、このNISA口座で実践してほしいのが「インデックス投資」です。
これは、日経平均株価やアメリカのS&P500といった、市場全体の動きを表す指数（インデックス）に連動する成果を目指す投資信託（たくさんの企業の株をパッケージにした商品）に投資する手法です。
【なぜおすすめ？】：
・少額から始められる: ネット証券なら月々1,000円や100円からでも積立可能です。
・自動で分散投資: 1つの商品を買うだけで、世界中の何百、何千という企業に分散投資できるため、リスクが抑えられます。
・手間いらず: 一度積立設定をすれば、あとは自動で買い付けてくれるので、まさに「ほったらかし」が可能です。
・低コスト: 手数料（信託報酬）が非常に安い商品が多く、効率的に資産形成ができます。
● 2. iDeCo（個人型確定拠出年金）
iDeCoは、自分で掛金を拠出して運用し、その成果を60歳以降に年金または一時金として受け取る「私的年金制度」です。
【なぜおすすめ？】：
・最強の節税効果:
拠出した掛金が全額所得控除の対象になるため、毎年の所得税や住民税が安くなります。これはNISAにはない強力なメリットです。
・強制力:
原則60歳まで引き出せないため、確実に老後資金を準備したい人にとっては、強制的に資産を確保できるというメリットになります。
ただし、引き出せないというデメリットもあるため、まずはNISAを優先し、さらに資金に余裕があればiDeCoも検討するという順番が良いでしょう。
● 3. ポイント投資
「現金を使うのはまだ怖い…」という超初心者の方におすすめなのが、楽天ポイントやTポイントなど、普段の買い物で貯まったポイントを使って投資を体験する方法です。
【なぜおすすめ？】：
・心理的ハードルが低い:
自分のお金ではないので、値動きがあっても気軽に始められます。
・投資の疑似体験:
実際に資産が増えたり減ったりする感覚をノーリスクで体験でき、本格的な投資への良い準備運動になります。
■■ さあ、始めよう！投資をスタートする具体的な4ステップ
ここまでの内容を読んで、「やってみよう！」と思った方は、以下の4ステップで今日から行動を起こせます。
1. Step 1: ネット証券の口座を開設する
まずは、投資信託などを買うための「証券口座」が必要です。SBI証券や楽天証券などのネット証券は、手数料が安く、取扱商品も豊富なため初心者におすすめです。スマホだけで10分程度で申し込みが完了します。
（必要なもの：マイナンバーカード、運転免許証などの本人確認書類）
2. Step 2: NISA口座を申し込む
証券口座の開設と同時に、NISA口座の開設も申し込みましょう。ほとんどの場合、チェックボックスにチェックを入れるだけで簡単に手続きできます。
3. Step 3: 投資信託（インデックスファンド）を選ぶ
口座が開設できたら、いよいよ商品選びです。初心者は、以下の2つのどちらかを選んでおけば、まず間違いありません。
・全世界株式インデックスファンド:
これ1本で、世界中の先進国・新興国の企業にまとめて投資できます。（例：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー））
・全米株式インデックスファンド:
アメリカ経済の成長に期待するならこちら。S&P500という代表的な指数に連動するものを選びましょう。（例：eMAXIS Slim 米国株式（S&P500））
4. Step 4: 積立設定をする
最後に、「毎月、いくらを、何日に、どの商品で」積み立てるかを設定します。
給料日の直後などを引き落とし日に設定すれば、「使う前に投資する」仕組みが完成です。
一度設定すれば、あとは文字通り「ほったらかし」でOKです。
■■ まとめ：未来の自分への最高のプレゼントを始めよう
「コツコツ貯めるのは性に合わない」と感じることは、決して悪いことではありません。
その性格を逆手にとって、「自動で」「強制的に」「長期的な視点で」資産を育てていく「投資」というフィールドに目を向けてみましょう。
投資は、短期的な値動きに一喜一憂するギャンブルではありません。
時間を味方につけて、世界経済の成長の恩恵を自分の資産に取り入れていく、非常に合理的な資産形成術です。
今日、この記事を読んで証券口座の申し込みをするという小さな一歩が、10年後、20年後のあなたにとって、最高のプレゼントになるはずです。
意志の力に頼る貯金から卒業し、「仕組み」で賢く資産を育てる新しい一歩を、今日から踏み出してみませんか。
この記事へのコメントはありません。